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Calculatrice d'intérêts composés

Visualisez la croissance de votre épargne année après année. Ajustez le capital de départ, vos versements, le taux et la durée : la projection se met à jour instantanément.

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Projection annuelle

Visualisez la progression de votre patrimoine.

Capital investi Intérêts composés
Capital final projeté
—
Capital brut, hors fiscalité et frais.
Intérêts cumulés
—
— du capital investi
Versements cumulés
—
Inclut le capital de départ et l'ensemble des versements.

Et si ce capital travaillait dans la bonne enveloppe ?

Assurance-vie, PER, PEA… le choix de l'enveloppe fiscale peut changer significativement le résultat net de votre épargne. Faisons le point ensemble lors d'un bilan patrimonial offert de 60 minutes.

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Qu'est-ce que les intérêts composés ?

Les intérêts composés désignent le mécanisme par lequel les intérêts générés par un placement sont réinvestis et produisent à leur tour des intérêts. Contrairement aux intérêts simples, calculés uniquement sur le capital initial, les intérêts composés s'appliquent à un capital qui grossit chaque année. C'est l'effet « boule de neige » : modeste au départ, la capitalisation devient spectaculaire avec le temps.

Un exemple parlant : 15 000 € placés à 6 % par an avec 400 € de versement mensuel deviennent environ 224 000 € au bout de 20 ans — dont plus de 113 000 € d'intérêts, soit davantage que l'ensemble des sommes versées. La durée est le facteur le plus puissant : chaque année supplémentaire compte plus que la précédente.

Le temps, votre meilleur allié

Plus vous commencez tôt, moins l'effort d'épargne nécessaire est important pour atteindre le même objectif. À 6 % de rendement annuel, un capital double environ tous les 12 ans (c'est la fameuse « règle des 72 » : 72 ÷ taux = nombre d'années pour doubler). Commencer à épargner 10 ans plus tôt peut représenter, à l'arrivée, des dizaines de milliers d'euros de différence — sans verser un euro de plus.

Quels placements pour profiter des intérêts composés ?

Toutes les enveloppes dont les gains sont capitalisés en bénéficient : l'assurance-vie et le PER sont particulièrement efficaces, car les gains y capitalisent sans frottement fiscal tant qu'aucun retrait n'est effectué. Le PEA et le compte-titres (avec dividendes réinvestis) sont également adaptés pour l'investissement en bourse. Le choix dépend de votre horizon, de votre fiscalité et de vos objectifs — retraite, transmission, projet immobilier.

Pour approfondir, consultez notre article Comprendre et calculer les intérêts composés, ou explorez nos autres simulateurs patrimoniaux, dont le simulateur d'impôt sur le revenu 2026.

Les limites de cette simulation

Cette calculatrice projette un rendement constant et brut : dans la réalité, les marchés fluctuent, et la fiscalité ainsi que les frais de gestion réduisent le rendement net. Un taux de 5 à 7 % correspond à un portefeuille diversifié dynamique sur longue période ; un profil prudent se situera plutôt entre 2 et 4 %. L'accompagnement d'un conseiller permet de choisir l'allocation et l'enveloppe adaptées à votre profil de risque et à votre horizon.

Questions fréquentes

Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital initial : 10 000 € à 5 % rapportent 500 € chaque année, indéfiniment. Les intérêts composés sont calculés sur le capital et les intérêts déjà accumulés : la deuxième année, les 5 % s'appliquent à 10 500 €, puis à 11 025 €, et ainsi de suite. Sur 20 ans, la différence devient considérable.

Cela dépend du support : un fonds euros d'assurance-vie rapporte actuellement 2,5 à 3,5 %, un portefeuille équilibré 4 à 5 %, un portefeuille dynamique investi en actions 6 à 8 % en moyenne historique sur longue période — avec des fluctuations importantes d'une année à l'autre. Restez prudent dans vos hypothèses.

Non, la projection est brute. La fiscalité dépend de l'enveloppe : en assurance-vie, les gains ne sont imposés qu'au retrait, avec un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) après 8 ans. Sur un compte-titres, la flat tax de 30 % s'applique chaque année sur les gains réalisés. C'est précisément là qu'un conseil personnalisé fait la différence.

Les versements mensuels lissent les points d'entrée sur les marchés (on achète parfois haut, parfois bas) et rendent l'effort d'épargne indolore. Un versement unique important profite en revanche plus longtemps de la capitalisation. En pratique, la meilleure stratégie combine souvent les deux, selon votre situation.

⚠️ Simulation indicative à visée pédagogique, hors fiscalité, frais et inflation, sur la base d'un rendement constant hypothétique. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cette simulation ne constitue ni un conseil en investissement, ni une offre de souscription. Pour une étude personnalisée, prenez rendez-vous.